Горький досвід з покупкою в розстрочку
Нещодавно я вирішила придбати холодильник в розстрочку. Зайшовши до великого магазину побутової техніки, я обрала модель за ціною 39 490 гривень. Продавець направив мене до відділу кредитування, де мені пояснили, що магазин не надає розстрочку безпосередньо, а співпрацює з банками-партнерами. Після надання моїх персональних даних, менеджер відправила запити до кількох банків. Три з шести банків погодили розстрочку, і я обрала найбільш вигідні умови.
У графіку платежів, що додається до договору, були вказані процентні виплати та загальна сума після сплати відсотків. У договорі також зазначено колонку для страхових виплат, оскільки банк вимагав це для схвалення розстрочки. Підсумкова сума становила 43 127,24 гривень, з переплатою 3 120,52 гривень. Хоча від страховки можна відмовитись, у такому випадку банк може не схвалити розстрочку.
Кожен платіж через банкомат цього банку обкладається комісією в 100 гривень. Можна також здійснити платіж через онлайн-кабінет іншого банку з меншою комісією або безкоштовно через пошту за 10 днів до терміну щомісячного платежу. Якщо здійснювати платежі через банкомат з комісією, переплата може скласти ще 1 200 гривень за рік, загалом — 4 320,52 гривень.
Загальна сума виплат по розстрочці становить близько 10% річних.
Хоча це й не 20%, як по звичайному споживчому кредиту, розстрочка все ж має свої недоліки. Щоб уникнути подібних переплат, важливо розуміти різницю між розстрочкою та кредитом.
Різниця між розстрочкою та кредитом
Розстрочка — це спосіб придбання товару або послуги, при якому покупець сплачує покупку частинами протягом певного часу, а не одразу повною сумою. Це, за законодавством, також є видом кредиту, але для покупця різниця є суттєвою.
Банківський кредит передбачає, що покупець сплачує товар або послугу частинами протягом визначеного терміну з виплатою відсотків за використання коштів.
Кілька великих магазинів пропонують товари як у кредит, так і в розстрочку. Розстрочка є вигіднішим варіантом для покупця, але для продавця зручніше пропонувати кредит, оскільки гроші надходять від банку, який бере на себе всі ризики. У обох випадках товар або послуга надається покупцеві одразу після оформлення угоди.
Існують різні типи розстрочок, зокрема класична, коли вартість товару ділиться на рівні частини, які покупець має сплатити протягом визначеного терміну, а також розстрочка через кредит від банку, де магазин надає банку знижку, що відповідає відсоткам по кредиту.
Договір розстрочки
Між продавцем і покупцем укладається договір розстрочки. Для отримання розстрочки може бути достатньо паспорта, в деяких випадках можуть вимагатися додаткові документи, наприклад, довідки з місця роботи чи банку. Продавець самостійно визначає умови договору, але покупець має бути уважним до всіх деталей.
- Звертайте увагу на строки та наявність відсотків за надані кошти;
- Добровільність послуг з страхування;
- Штрафи за несвоєчасну оплату;
- Умови повернення дефектного товару.
До повної сплати покупець не є власником товару, а лише користувачем. Якщо до встановленого терміну заборгованість не погашена, продавець може забрати товар. Хоча на практиці, він навряд чи забере, скажімо, зношені черевики чи сильно забруднену плиту.
Договір розстрочки може бути оформлений як кредитний договір між покупцем та банком, де вказана сума виплат з відсотками. Магазин надає знижку на товар у розмірі відсотків по кредиту. Загальна сума виплат для покупця повинна відповідати ціні товару на момент покупки.
Заключення
Магазини часто пропонують кредити під виглядом розстрочки. Хоча така розстрочка і є вигіднішою, необхідно уважно перевіряти всі умови договору:
- Переконатися, що кінцева сума виплат не значно перевищує вартість товару;
- Перевірити відсутність додаткових послуг, які не є необхідними;
- Сплачувати платежі заздалегідь через пошту (безкоштовно) або за допомогою мобільного банкінгу з мінімальною комісією.